¿Qué debo preguntar en el banco?

 

Dudas financieras
Les ha pasado, ¿que llegan al banco, esperan una hora, los atienden y cuando salen tienen la sensación de perder su tiempo? ¿de no haber obtenido lo que realmente quería?

Normalmente las personas llegan a las sucursales bancarias con grandes dudas sobre préstamos, adquisición de cuentas y servicios financieros, pero si miramos en realidad el público no sabe que debe preguntar. En mi experiencia de más de 9 años en atención al público de una prestigiosa empresa financiera ya tenía un protocolo de respuestas y se podría decir que un guión, por que las preguntas son siempre las mismas.

Un Ejemplo

Alguien decide guardar su dinero en el banco, para esto debe abrir una cuenta, pero no sabe entre la diferencia de una cuenta de ahorros y una corriente, así mismo piensan que hay una tercera “cuenta de nomina” que para el caso es aquella en donde la empresa le entrega al nuevo trabajador una carta que debe llevar a un banco o sucursal específica (con en el que se tiene un acuerdo comercial), con el objetivo de que abra o aperture una cuenta bancaria sin necesidad de efectivo y le puedan realizar los pagos periódicos a causa de su compensación laboral, es decir, ¡que le paguen la quincena!

Esta persona esta convencida que es una “cuenta de nómina” y no se porque razón conceptual piensa que no le van a cobrar absolutamente nada. Si tenemos en cuenta que el sistema bancario en Colombia es uno de los más costosos del mundo, es más que obvio que una vez al mes, el banco le va a cobrar una cuota de manejo; así que, preguntarle al asesor en el momento de abrir la cuenta si el banco le va a cobrar cuota de manejo… es una de esas preguntas obvias, más bien pregunte ¿cuánto le van a cobrar de cuota de manejo? y si a usted en el sistema le registra que adicionalmente le van a cobrar el impuesto del 4 X 1000, porque una vez el gobierno le cobre este impuesto no hay forma de que se lo devuelvan.

Pregunte Lo Siguiente:

  • ¿Cuántas sucursales y cajeros automáticos hay cerca de su casa y lugar de trabajo?
  • ¿Cuánto cuesta usar ese servicio (cajero automático)?
  • ¿Le cobran por usar el cajero automático en otras ciudades diferentes a donde abrió la cuenta?
  • Si llegado el caso, le clonan la tarjeta, ¿el banco le responde?
  • Lo anterior (clonación), ¿está en el contrato que esta firmando?
  • Al dañarse o perder su tarjeta ¿cuánto cuesta una nueva?

 

CRÉDITOS PARA COMPRAR VIVIENDA

  • Si usted esta interesado en un crédito hipotecario no pregunte “¿qué tasa tienen?” en realidad todos los bancos manejan la misma tasa de interés, la más alta que el gobierno autorice, y sólo algunos tienen ofertas en que disminuyen dos o tres décimas que a la hora del te, si su crédito no es de más de 800 millones la diferencia es irrelevante.
  • Pregunte si el banco le cobra algo adicional por realizar abonos a capital ya que algunos bancos tienen algo que se llama “pronto pago” y consiste en una suma de dinero que le cobran correspondiente al pago anticipado de su crédito, como una multa por pagarles antes de tiempo, así cuando usted decida tomar el dinero de sus primas, bonificaciones, auxilios u otras entradas extras para realizar este “abono a capital” le puede estar saliendo más económico realizar el pago normal, o mejor decirle a otro banco que le compre esa deuda, inclusive, haciendo esto si puede encontrar descuentos significativos en el mercado y ahorrarse mucho dinero a largo y mediano plazo.
  • Pregunte como es la amortización de su crédito en el transcurso del tiempo; es decir, del valor de la cuota mensual que usted le va a pagar al banco, que porcentaje de esa cuota es el pago de los intereses y que parte el capital, la suma que usted solicitó prestado; ¿y esto porqué preguntarlo? Algunos bancos durante la vigencia del crédito en los primeros años cobran primero sólo los interés y sólo hasta después de la mitad del crédito (7 años aproximadamente o dependiendo del tiempo que usted escoja para el pago de las cuotas) es cuando usted en verdad empieza a pagar el dinero que solicitó prestado, otros cobran 50% en interés 50% en capital, tenga esto en claro para que después cuando ya este pagando las cuotas y observe que el valor de la deuda no disminuye en la proporción que usted pensaba no realice otra de las famosas preguntas: “yo pago y pago y pago y esa deuda no baja, ¿porqué?… ¿Se están robando el dinero?” y después de que le expliquen usted diga “¡ha! Estos bancos son unos ladrones”. Y como dijo Pirry en un documental “los bancos no son ladrones pero tampoco son ovejas nobles”.

 

A LA HORA DE AHORRAR

Guardar dinero

Si usted tiene un dinero y no lo quiere gastar sino al contrario ahorrarlo, felicitaciones, usted hace parte de la inmensa minoría de Colombianos ahorradora, pero no piense en ir a un banco, abrir una cuenta de ahorros y guardar el dinero ahí para que cuando  retire tenga su dinero y los intereses, NO, NO Y NO… esta mal informado, en este tipo de cuentas le van a cobrar la mencionada cuota de manejo y los interés son tan insignificantes que ni se ven reflejados, así su dinero en vez de crecer disminuirá drásticamente, ademas, puede llegar a cero si usted se demora mucho tiempo y su cuenta sigue con saldo.

Una opción es un CDT (Certificado de Deposito a Termino) que es una forma en la que ese dinero no se devalúe con el paso del tiempo, piense en el siguiente ejemplo real: hace un año cuanto costaba un pan sencillo en la panadería, de pronto $200, hoy ese mismo pan vale $300, y si usted contaba con $1.000 para comprar 5 panes ahora sólo puede comprar 3 y su nivel de satisfacción, de felicidad va a disminuir, o ¿me equivoco?. Es decir, su dinero ya no vale lo mismo que hace un año porque todo va subiendo de precio en el transcurso del tiempo. Un CDT le garantiza que NO se va hacer millonario a la vuelta del tiempo, pero si su dinero le alcanzara para adquirir las mismas cosas, así que volvemos al objetivo de este blog, ¿qué pregunto?:

  • ¿Cuánto me van a cobrar al momento de reclamar el dinero cuando se cumpla el tiempo?
  • Si pierdo el documento (el CDT físico), ¿qué debo hacer y cuanto me costaría eso?
  • ¿Puédo reclamar el dinero en cualquier sucursal o sólo en la que abrí el CDT?

Pero en realidad los CDT’s están mandados a recoger algunos bancos tienen algo que se llama “carteras colectivas” no cobran cuotas de manejo, sus interés de retribución al ahorrador, son mucho más altos que una cuenta de ahorros, en algunos casos que un CDT y se abren igual que cualquier otro producto, además, si usted por alguna razón tiene problemas jurídicos o deudas con el mismo banco, el dinero de estas carteras colectivas no lo pueden tocar y usted lo conserva tal cual como lo ha ahorrado. Algunos llaman a estas carteras colectivas “CDT abierto” por la opción de realizar abonos e ir incrementando su ahorro.

Así que la próxima vez que se dirija al banco a consultar algo, respire, piense, escríbalo y analícelo. Pregúntele a un familiar economista, financiero o en su defecto empleado bancario (todas las familias tienen a alguien que trabaja en un banco o entidad financiera) y una vez tenga listo su cuestionario, ya esta preparado para enfrentar el sistema financiero de Colombia.

Líder creativo

 

Ing. Fabián Andrés Aquite Hernández. / Creativa Leander – MerKader SAS

 

 

8 Comments

  • Anyelina Acosta

    Interesante artículo y asesoría para que nuestras visitas al banco sean más productivas, me gustó mucho.

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